我国超3亿人患有高血压、高血糖或高血脂（数据来源：国家卫健委）。面对健康风险，三高人群如何选择医疗保险？本文深度解析投保策略，覆盖核保规则、保障重点、避坑技巧，助您一键破解投保难题！
健康告知严格：多数医疗险对血压、血糖、血脂数值设限，超标直接拒保。
责任除外常见：部分产品将心脑血管疾病列为免责条款。
保费差异显著：三高患者保费可能上浮30%-100%。
特点：针对慢性病群体设计，支持高血压/糖尿病/高血脂如实告知后承保。
优势：
覆盖并发症住院、特药及特殊治疗（如胰岛素泵）
部分产品开放智能核保，在线即可获知结论
特点：基础保障全面，但对三高患者审核更严。
适配技巧：
优先选择“宽松健康告知”产品
关注血糖/血压控制良好（如空腹血糖≤7mmol/L）
如实申报用药情况（如二甲双胍、降压药）
提供近半年体检报告，证明指标稳定
关键条款：
是否涵盖糖尿病足、脑中风后遗症？
心脑血管手术器械（如支架）是否赔付？
警惕免责：遗传性疾病、既往症并发症通常不保
| 指标类型 | 标准体费率 | 三高患者费率 | 杠杆建议 |
|---|---|---|---|
| 40岁男性 | 500元/年 | 700-1000元/年 | 选择≤80%溢价 |
| 50岁女性 | 1200元/年 | 1800-2500元/年 | 优先高保额产品 |
隐藏免责条款：部分产品将“代谢综合征”列为免责
续保不确定性：优先支持终身续保承诺产品
特药清单缩水：核查糖尿病新药（如GLP-1受体激动剂）是否在保
核保智能化：AI系统动态评估风险，部分产品支持“血糖值浮动承保”。
保障个性化：
糖尿病专属版：强化肾透析、足部护理保障
高血压专项版：覆盖心梗/脑卒中紧急救护
服务增值化：
三高健康管理APP（监测-预警-用药提醒）
三甲医院慢病门诊绿通
资料准备：近6个月体检报告+用药记录
产品初筛：
关键词搜索：“非标体医疗险”、“慢病百万医疗”
重点核查：健康告知问卷、并发症保障列表
决策点：
免赔额是否可降低？（部分产品开放0免赔选项）
质子重离子治疗是否包含？（癌症高风险人群必选）
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