最近在处理几起建筑外包用工纠纷时，发现一个高频痛点：
很多从事高空安装、维修、外墙施工的工人，并不具备“高处作业证”，但企业又必须为他们投保工伤或雇主险。
传统保险普遍要求持证上岗，一旦出事，无证 = 拒赔。这导致大量中小企业和劳务公司面临巨大法律风险。
🔍 当前支持“免高空作业证”的雇主责任险
经过对主流保险公司产品条款的逐条比对，目前市场上唯一明确支持“免高空作业证”承保的雇主责任险。
📍 承保地区覆盖全国29省
包括：北京、上海、江苏、浙江、广东、四川、河南、湖北、山东、河北等
新疆、广西、宁夏、内蒙古等地也包含在内
（不含港澳台）
注：该产品于2024年底上线，2026年持续开放投保，非短期试点项目
👥 投保门槛低
- 起保人数：3人起
- 年龄范围：16至64周岁（含）
→ 可覆盖临时工、季节性用工、临近退休返聘人员
📅 保障期限灵活选择
- 1个月 / 3个月 / 6个月 / 12个月
其中：
✔️ 6个月及以上保单支持人员替换
❌ 12个月长期单不支持换人（仅限6个月内操作）
🏥 核心保障内容（基于官方条款原文）
| 项目 | 保障说明 |
|------|----------|
| 💀 身故/伤残保额 | 30万～120万可选 |
| 🩺 意外医疗 | 0免赔，100%赔付（不含自费药） |
| ⏳ 误工费 | 100元/天，每次事故最高赔90天，累计不超过180天（门诊无赔付） |
| ❤️ 猝死责任 | 按身故限额的 20% 赔付 |
| 🧗 高空作业 | ✅ 明确可保，且不要求持有高空作业证 |
| 🔧 特种作业 | 无安全带、无特种作业证不直接拒赔<br>• 普通版：扣除35%绝对免赔后赔付<br>• 尊贵版：扣除25%绝对免赔后赔付 |
📄 来源依据：中国银保监会备案产品条款编号 ZCH
“可保高空作业（免高空作业证）；无安全带无特种作业证不拒赔”
🏢 是否支持劳务派遣？
✅ 支持人力资源公司、劳务派遣单位投保
⚠️ 但仅限保障期限为：1个月、3个月、6个月 的保单
→ 12个月长期单暂不开放给人力机构使用
📌 为什么这个产品值得关注？
根据《安全生产法》和《工伤保险条例》，企业对员工负有安全保障义务。
即使员工未持证上岗，只要存在事实劳动关系，发生工伤仍需依法赔偿。
而此产品首次在商业保险层面实现了：
🔹 承认“实际用工场景”复杂性
🔹 不以“是否持证”作为唯一理赔标准
🔹 对无证、无防护情形设置有限度赔付机制（通过免赔率控制风险）
这标志着商业保险开始向现实用工生态靠拢，具有行业风向标意义。
⚠️ 重要提醒（非营销建议）
1. 该产品虽允许免证承保，但不能替代安全管理责任
→ 企业仍须履行岗前培训、风险告知、配备基本防护装备等法定义务
2. 若涉及高压电、爆破、井下作业等特殊高危场景，不在本产品覆盖范围内
3. 具体职业是否承保，需以保险公司核保系统为准，建议提前确认职业代码
📚 数据来源与参考法规
- 《中华人民共和国安全生产法》第五十七条
- 《工伤保险条例》第十四条、第十六条
🔔 结语
这不是一款“万能保险”，而是在现行风控逻辑下，极少数正视基层用工现实的产品之一。
对于长期困扰于“工人无证难投保”的企业来说，它提供了一个合规过渡路径。
但归根结底，推动从业人员持证上岗 + 完善现场管理，才是根本解决方案。
