保险代理人是保险公司的授权销售代表，其职责是代理销售特定保险公司的产品，服务范围受限于所属机构的产品线。例如，平安人寿的代理人只能推荐平安旗下的保险方案。
保险经纪人则是独立于保险公司的第三方中介，需基于客户利益设计保险方案，可对接多家保险公司的产品库。以明亚保险经纪为例，其合作保险公司超过百家，能提供跨公司的产品组合。
代理人：受限于保险公司产品库，例如某代理人所在公司仅推出3款重疾险，难以满足高保额需求客户。
经纪人：可横向对比市场产品，如为需要100万重疾保额的客户组合两家公司的各50万保单，或通过剥离身故责任降低保费。
代理人：需精通自家产品条款，但可能因业绩压力推荐高佣金产品。例如，某代理人因客户体检限额问题，仅推荐30万保额以规避核保风险。
经纪人：需掌握跨公司产品对比能力，如通过分析不同公司重疾险的核保规则、理赔条件，为客户定制最优方案。
代理人：理赔时需客户直接对接保险公司，代理人可能仅协助提交材料。
经纪人：可介入理赔全流程，如明亚经纪曾协助客户处理复杂脑出血理赔，通过整理120页材料证明“合理且必需”的医疗费用，最终争取到66万元赔付。
代理人：受保险公司直接管理，违规成本较高，但部分非法代理退保黑产仍存。2025年某案例显示，客户被诱导支付30%退保手续费，最终通过官方渠道挽回损失。
经纪人：需通过经纪公司执业，合规要求更严格，但部分互联网平台存在资质不全问题，需核查经纪公司备案信息。
代理人：适合标准化产品，如定期寿险、车险，线上化服务效率高。
经纪人：在高端医疗险、企业团体险等复杂场景中优势显著，能通过方案定制降低综合成本。
某客户欲购买200万保额重疾险，代理人因所在公司单张保单限额50万，建议分4家公司投保，但需客户自行协调后续服务，最终因流程繁琐放弃。
某企业主需配置1000万元雇主责任险，经纪人通过对比8家保险公司条款，选择涵盖职业病、24小时意外保障的产品组合，保费较单一方案降低18%。
| 场景 | 推荐渠道 | 理由 |
|---|---|---|
| 首次购买标准化产品 | 代理人/互联网平台 | 条款简单，线上化服务便捷，如众安保险的车险可秒级核保。 |
| 高净值人群综合保障 | 保险经纪人 | 需整合寿险、高端医疗、养老社区资源，如泰康人寿的“保险+康养”生态。 |
| 企业风险管理 | 经纪公司/专业顾问 | 涉及环境责任险、信用险等复杂产品，需定制化方案设计。 |
| 退保/理赔纠纷 | 经纪人/官方渠道 | 避免非法中介，如2025年某客户通过经纪人介入，成功挽回30万元退保损失。 |
代理人转型：从“销售导向”转向“康养顾问”，如平安人寿推出“保险康养顾问”计划，整合健康管理、养老社区资源。
经纪人升级：AI技术赋能产品对比，如某经纪平台通过大数据分析客户健康数据，动态推荐最优保险组合。
监管趋严：2025年新规要求经纪公司披露佣金结构，禁止“返佣”行为，推动行业透明化。
结语：
选择代理人还是经纪人，本质是“产品导向”与“需求导向”的抉择。对于标准化需求，代理人可提供高效服务；而复杂场景下，经纪人的中立性与资源整合能力更具价值。消费者需结合自身需求，方能实现风险保障的最优化配置。
